Групповые займы

Форма группового кредитования работает в финансовой и банковской сфере наряду с методиками индивидуального кредитования. Она достаточно распространена в Восточной Европе и странах СНГ. В конкретных ситуациях используются разные формы групповых займов. Чаще всего все-таки применяется групповой займ с солидарным поручительством.

Групповой заем выдается не менее чем трем заемщикам под единую или различные цели с обоюдной ответственностью каждого из них за других заемщиков перед заимодавцем. Короче: «Один – за всех!..» и наоборот.

Параметры групповых займов могут быть различными для разных групп и целей заимствования:

- группы заемщиков могут быть от 3-х до нескольких десятков человек;

- суммы займа могут быть одинаковыми для всей заемщиков или отличаться;

- график возврата займа может быть одинаков для всех или индивидуален для каждого заемщика;

- платежи могут осуществляться с периодичностью от еженедельной до ежемесячной;

- займ может возвращаться равномерными или неравномерными долями;

- ответственность по обязательствам перед займодавцем членов группы может быть солидарной или субсидиарной;

- групповой заем может иметь дополнительное обеспечение или не иметь;

- цели, на которые берут члены группы займ, могут быть аналогичными для всех членов группы или различными для каждого заемщика;

- заемщики могут получать заемные средства одновременно или поочередно и т.п.

Как показывает практика, наиболее эффективными являются займы, когда группы создаются добровольно между заемщиками, повязанными социальными связями, без дополнительного вмешательства или рекламного давления займодавца. Причем близкие родственные связи в группе не приветствуются (чтобы хозяйственные вопросы не мешали бизнесу).

Групповой займ более эффективен для сравнительно небогатых заемщиков, которым недоступны обычные банковские кредиты. Эффективность займа повышается для групп, объединяющих людей одной социальной прослойки, образа жизни, уровня доходов. Обычно они не могут предоставить залог, что усиливает их коллективную ответственность по заемным средствам.

Также эффективность групповых займов увеличивается, если:

- члены группы берут практически равные суммы займа;

- эти суммы небольшие (в пределах 50 тыс. руб.);

- все члены группы вносят примерно одинаковые платежи в одни сроки;

- заем берется не небольшой срок (до 6 месяцев);

- средства направляются на пополнение оборотных средств.

Групповые займы практикуются различными финансовыми структурами в сфере микрокредитования.