Грядёт эпоха grace

Грядёт эпоха grace

Банкиры в минувшем году практически единогласно признали очень удачным ноу-хау - внедрение кредитных карт, имеющих льготный период (на латинице – grace-period), а, например, обмен валют онлайн доступен всем желающим уже сейчас.

С названной услугой связаны немалые надежды в сфере потребительского кредитования и развития бизнеса, основанного на пластике, а не на вульгарных бумажных банкнотах.

Специалисты фирмы «М3-медиа», исследовавшие данный вопрос в диапазоне 13-ти отечественных банков, пришли к однозначному выводу: грядёт эпоха grace!

И действительно: кредитные карты с льготным периодом имеют весомые преимущества. Человек получает в банке деньги (виртуальные) под свои траты без «щёлкающих процентов». Вот один из наглядных примеров: вы оформили себе grace-period на пару десятков дней. В этот же день – в день выдачи карты! – совершили покупку и вернули рублики (или валюту) в кассу фирмы, предоставившей вам такую услугу. В срок. Всё до копеечки. Всё до цента. И с вас никто ничего дополнительно не взял. Никаких, казалось бы, процентов. Чудеса, да и только. Но чудеса реальные, доказанные практикой.

Карты, называемые grace-period, получили легальный статус в прошлом году, хотя они родились на свет не вчера, а в 2005 году. Просто понадобился специальный закон для обладателя карты, чтобы он не платил налог – тот самый подоходный с той самой якобы выгоды для хозяина. Выгода-то, конечно, есть, но налицо – юридический казус. Ведь банки, по сути, себе в убыток работают, дабы привлечь клиентов. Казалось бы…

Давайте чуть подробнее проанализируем плюсы и минусы карты льготного периода. Как говорят аналитики, «сроки жизни» карт-grace очень ограничены: максимум – 60 дней, минимум – 15. Рынок даёт два варианта определения этого «возраста». В одном случае дни начинают «щёлкать» с того момента, когда на карточке «нарисовалась» задолженность. В другом – карта обретает дату рождения, прописанную в конкретном банке-кредиторе. Аналитики уже упоминавшейся структуры дают справку: девять из 13-ти банков предпочитают второй вариант: выдали карту, и отсчёт начался – десять, скажем, дней, пятнадцать, двадцать. Соответствующий совет напрашивается: получая карту grace-period, сразу же и выясните, что там, в договоре, говорится о сроках её существования, а, стало быть, и подлинных сроках «длинного» беспроцентного кредита. Чтобы потом не было проблем с «добрым дядей».

Но банкиры, конечно же, дают вам (нам) кредиты на покупки того или иного товара с помощью новомодной карты не за красивые глазки. Это только кажется, что «за так». На самом деле финансовые «киты» имеют свою копеечку. В первую очередь на операциях, связанных с транзакцией: эти операции, естественно, фиксируются в моменты купли, в торговых фирмах. Далее: банкиры снимают комиссионные сливки и с облагодетельствованных ими клиентов. Как? Да очень просто: ведь средства у вас образуются виртуальные, по безналичному перечислению-зачислению на карту. Вот вы подходите к банкомату: вам как раз-то наличка понадобилась. А комиссии за элементарную операцию по снятию денежек достигают подчас не только трёх, но и четырёх процентов. Потолок – 4,5 процента! Кроме того, скажем, вы просрочили «юрьев день». Проценты «щёлкают»! Вы сняли больше, чем заказали. И такое возможно. Но за дерзость сию клиент также будет наказан родимым рублём. Штрафы, разумеется, у тех или иных банковских структур различные. Но они всенепременно есть. Ряд банков, не мудрствуя лукаво, пляшет от своих годовых ставок, начисляя штрафные проценты. Ставки эти колеблются в пределах 12-40 процентов в рублёвом эквиваленте и 9-36 процентов – в валютном выражении. Не исключён и фиксированный вариант штрафа: либо по 300-450 рэ за каждый пункт нарушения, либо 3,5 процента от общей суммы вашей задолженности. Не исключены и вовсе беспрецедентные наказания: полпроцента на всю сумму за каждый лишний день.

Зарубежные аналитики считают, что чем жёстче условия, тем – лучше. Вот такой парадокс. В Англии, к примеру, один из десяти пользователей на общий круг обладателей карт grace-period сталкивался в 2009 году со штрафными санкциями, связанными с проколами по платежам. Чем это вызвано? Информацией о том, что штрафы, по рекомендации британских антимонопольщиков, были снижены в восьми крупных компаниях, занимающихся кредитованием населения. Штрафы в среднем составляли 35 фунтов. Для среднего англичанина – это не очень большие деньги. Ну, подумаешь: забыл отдать долг сполна – через недельку принесу. И за это грозит всего-навсего невеликая санкция. Можно, пожалуй, и 35 фунтов за такую свободу отдать.